UPI વાપરનારાઓ માટે મોટો ઝટકો, શું હવે ચુકવણી પર ચાર્જ લાગશે?

UPI અને Rupay ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરીને વ્યવહાર કરનારા બધાને આંચકો લાગી શકે છે. પેમેન્ટ કાઉન્સિલ ઓફ ઈન્ડિયાએ વડા પ્રધાન નરેન્દ્ર મોદીને એક પત્ર લખ્યો છે જેમાં તેણે સરકારને ઝીરો એમડીઆર નીતિ દૂર કરવાની માંગ કરી છે.

આ MDR આખરે શું છે? સરકાર તેને શા માટે ચાલુ રાખવા માંગે છે અને ડિજિટલ પેમેન્ટ કંપનીઓ તેને શા માટે પાછું લાવવા માંગે છે?

ચાલો આ આખા મુદ્દા પાછળની વાર્તા સરળ શબ્દોમાં જાણીએ.

સૌ પ્રથમ, અમે તમને સમજાવીશું કે MDR એટલે કે મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ શું છે?

ચાલો તમને MDR વિશે સરળ શબ્દોમાં સમજાવીએ. જ્યારે તમે દુકાન પર જાઓ છો અને QR કોડ સ્કેન કરીને ચુકવણી કરો છો, ત્યારે પૈસા સીધા દુકાનના ખાતામાં ટ્રાન્સફર થતા નથી. આની પાછળ એક સંપૂર્ણ બેંકિંગ અને ટેકનોલોજી ઈન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર કામ કરે છે. આમાં બેંકો, પેમેન્ટ ગેટવે અને વિવિધ કંપનીઓનો સમાવેશ થાય છે જે વ્યવહારોની પ્રક્રિયાનો ખર્ચ ઉઠાવે છે. MDR એ ફી છે જે વેપારીઓએ આ સુવિધા માટે ચૂકવવી પડે છે. જ્યારે 2016 માં UPI લોન્ચ કરવામાં આવ્યું ત્યારે તેના પર MDR લાગુ કરવામાં આવ્યું હતું. પરંતુ સરકારને લાગ્યું કે જો દુકાનદારોને આ ચાર્જ ચૂકવવો પડશે, તો તેઓ ડિજિટલ પેમેન્ટ અપનાવવામાં અનિચ્છા કરશે. તેથી, જાન્યુઆરી 2020 માં, નાણામંત્રી નિર્મલા સીતારમણે જાહેરાત કરી કે UPI અને RuPay કાર્ડ વ્યવહારો પર કોઈ MDR નહીં હોય.

આ પગલાથી ડિજિટલ ચુકવણીની ગતિમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો. નાના અને મોટા ઘણા દુકાનદારોએ UPI અપનાવ્યું અને દેશભરમાં ડિજિટલ પેમેન્ટનો ટ્રેન્ડ વધ્યો. QR કોડ આધારિત ચુકવણીની આખી પ્રક્રિયા ખૂબ જ ક્રાંતિકારી સાબિત થઈ છે, ખાસ કરીને નાના વેપારીઓ માટે.

હવે જ્યારે કોઈ MDR નથી, ત્યારે પેમેન્ટ ગેટવે બેંકો અને ડિજિટલ પેમેન્ટ કંપનીઓ આ આખી સિસ્ટમ મફતમાં ચલાવી રહી છે. પરંતુ પ્રશ્ન એ ઊભો થાય છે કે આ સિસ્ટમ ચલાવવાનો ખર્ચ કોણ ઉઠાવશે? ફોનપે, પેટીએમ, ગુગલ પે જેવી કંપનીઓ કોઈ પણ રેવન્યુ મોડેલ વિના આ સિસ્ટમ લાંબા સમય સુધી ચલાવી શકતી નથી. અને આ નિવેદન ખૂબ ચિંતાજનક છે.

પેમેન્ટ કંપનીઓનો દલીલ છે કે MDR વિના, ડિજિટલ પેમેન્ટ કંપનીઓને રોકાણ કરવામાં મુશ્કેલીનો સામનો કરવો પડી રહ્યો છે અને આનાથી ડિજિટલ પેમેન્ટ ઇકોસિસ્ટમનો વિકાસ એટલે કે વૃદ્ધિ ધીમી પડી શકે છે. પેમેન્ટ કાઉન્સિલ ઓફ ઈન્ડિયાએ માંગ કરી છે કે સરકારે નાના વેપારીઓ સિવાય, જેમનું વાર્ષિક ટર્નઓવર ₹ 20 લાખથી ઓછું છે, તેમના પર MDR લાદવો જોઈએ. તેઓ ઉમેરે છે કે જો મોટા વેપારીઓ પાસેથી MDR માત્ર 0.3% ના દરે વસૂલવામાં આવે, તો તે બેંકો અને ચુકવણી કંપનીઓ માટે એક ટકાઉ આવક મોડેલ બની શકે છે. પરંતુ સરકારને લાગે છે કે જો MDR ફરીથી લાગુ કરવામાં આવે છે, તો વેપારીઓ ગ્રાહકો પાસેથી તેની ભરપાઈ કરશે. જેના કારણે ડિજિટલ વ્યવહારો મોંઘા થઈ શકે છે. અને લોકો રોકડ ચુકવણી તરફ પાછા ફરી શકે છે.

જો સરકાર PCI ની માંગ સ્વીકારે છે તો MDR ફરીથી લાગુ કરવામાં આવશે. અને જો આવું થાય તો તેની અસર શું થશે? ચાલો એ પણ સમજવાનો પ્રયાસ કરીએ.

• ડિજિટલ ચુકવણીઓ મોંઘી થઈ શકે છે અને વેપારીઓ UPI થી રોકડ ચુકવણી તરફ પાછા ફરી શકે છે.
• મોટી કંપનીઓને અસર થશે નહીં પરંતુ નાના દુકાનદારો અને ગ્રાહકોને અસર થઈ શકે છે.
• બેંકો અને ચુકવણી કંપનીઓને વધુ રોકાણ કરવાની તક મળશે, જે ડિજિટલ માળખાને મજબૂત બનાવી શકે છે.
• ડિજિટલ ઇન્ડિયા મિશનની ગતિ ધીમી પડી શકે છે. જો ગ્રાહકો અને વેપારીઓ તેને અપનાવવામાં અચકાશે નહીં, તો આ ગતિ આપમેળે ધીમી પડી જશે.

હવે સૌથી મોટો પ્રશ્ન એ છે કે સરકાર શું નિર્ણય લેશે?

પીસીઆઈ કહે છે કે આ સિસ્ટમ અમારા અને અમારા રેવન્યુ મોડેલ વિના ચાલી શકે નહીં. સરકાર તેને ડિજિટલ ઇન્ડિયાની સફળતા સાથે જોડી રહી છે. અને અમે ડિજિટલ પેમેન્ટ પર કોઈ વધારાનો બોજ નથી ઇચ્છતા.

તો શું સરકાર ફક્ત મોટા વેપારીઓ પર જ MDR લાદશે કે પછી તેને સંપૂર્ણપણે મફત રાખશે? હાલમાં આ મુદ્દા પર ચર્ચા ચાલી રહી છે અને દરેક વ્યક્તિ સરકારના નિર્ણયની રાહ જોઈ રહ્યા છે.